央行及各地金融管理部門公開數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，我國已有34個(gè)城市住戶存款余額突破萬億元，全國住戶存款總額達(dá)151萬億元，較上年新增14.3萬億元；2025年上半年勢頭更猛，住戶存款再增10.77萬億元，總額攀升至162.02萬億元，人均存款早已突破10萬元大關(guān) 。從城市排名看，北京以超7萬億元穩(wěn)居第一，上海、廣州、重慶、深圳緊隨其后，成都、杭州等城市躋身2萬億梯隊(duì)，西安以1.85萬億元位列第十 。這串亮眼數(shù)字背后，既有經(jīng)濟(jì)發(fā)展的底氣，也藏著普通人的生活考量，更折射出當(dāng)下經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的深層邏輯。

一、存款版圖：城市能級決定儲(chǔ)蓄厚度，分化藏著發(fā)展密碼

（一）存款分布跟著資源走，城市差距一目了然

1. 頭部城市虹吸效應(yīng)拉滿，高薪產(chǎn)業(yè)撐起儲(chǔ)蓄盤。北京、上海的存款總額合計(jì)超13萬億元，占34個(gè)萬億存款城市總規(guī)模的近30% 。這兩座城市聚集了全國超40%的頭部金融機(jī)構(gòu)，信息傳輸、金融、科研等高薪行業(yè)扎堆，僅金融街、陸家嘴就吸納了無數(shù)高素質(zhì)人才，高收入自然帶來高儲(chǔ)蓄 。

2. 新一線城市靠產(chǎn)業(yè)升級逆襲，成為儲(chǔ)蓄新勢力。杭州2024年數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)增加值達(dá)6305億元，占GDP比重28.8%，帶動(dòng)人均存款突破20.2萬元，僅次于京滬；成都、蘇州憑借產(chǎn)業(yè)外溢和人才政策，存款規(guī)模穩(wěn)步邁入2萬億梯隊(duì)，形成“產(chǎn)業(yè)強(qiáng)—收入高—儲(chǔ)蓄多”的良性循環(huán)。

3. 區(qū)域分化明顯，中西部仍有差距。34個(gè)萬億存款城市中，東部沿海及直轄市占比超60%，中西部城市多集中在1-1.5萬億元區(qū)間 。比如西安雖排第十，但人均存款12.3萬元，遠(yuǎn)低于北京的32.2萬元，這種差距本質(zhì)是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、收入水平和公共服務(wù)的不平衡。

4. 部分傳統(tǒng)城市靠“老底子”上榜，儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)有特殊性。一些資源型、工業(yè)城市憑借早年積累和居民保守理財(cái)觀念，人均存款達(dá)14.6萬元，甚至超過部分經(jīng)濟(jì)總量更高的城市。這類城市的儲(chǔ)蓄更多是過往財(cái)富沉淀，而非新興產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)，后續(xù)需要通過轉(zhuǎn)型讓儲(chǔ)蓄“活”起來。

（二）人均存款背后，是收入分配和消費(fèi)觀念的真實(shí)差距

1. 儲(chǔ)蓄集中在少數(shù)人手中，“被平均”是普遍感受。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)調(diào)查顯示，前20%家庭持有總儲(chǔ)蓄的64%，底部40%家庭僅占8%。全國人均存款超10萬元，但稅務(wù)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，超70%的人月收入未達(dá)個(gè)稅起征點(diǎn)5000元，所謂“人均存款”其實(shí)是高收入群體拉高了平均值。

2. 不同群體儲(chǔ)蓄習(xí)慣天差地別，老人成儲(chǔ)蓄主力。60歲以上群體存款中位數(shù)達(dá)22.8萬元，儲(chǔ)蓄率可能高達(dá)50%-60%；而年輕人面臨高房租、高支出壓力，不少人“月光”甚至負(fù)債，儲(chǔ)蓄率為零甚至負(fù)數(shù)。這種“老人存錢、年輕人花錢”的結(jié)構(gòu)，也讓儲(chǔ)蓄數(shù)據(jù)顯得更加割裂。

3. 中等收入群體“不敢花”，避險(xiǎn)式儲(chǔ)蓄成主流。2024年新增存款中，定期存款占比達(dá)68%，3-5年期定期存款增速最快 。20-50萬元區(qū)間的存款賬戶數(shù)量同比增長23%，這些多是中等收入家庭，他們既沒能力參與高風(fēng)險(xiǎn)投資，又對未來收入沒底，只能把錢存銀行求穩(wěn)。

二、存錢熱潮：為啥大家越來越愛把錢存銀行？

（一）“安全感”不夠，預(yù)防性儲(chǔ)蓄成首選

1. 疫情“傷痕效應(yīng)”沒消退，風(fēng)險(xiǎn)意識大幅提升。經(jīng)歷三年疫情后，“手頭有錢、心里不慌”成了共識，2024年居民儲(chǔ)蓄意愿指數(shù)達(dá)62.3，較2019年提升15.7個(gè)百分點(diǎn) 。很多家庭把應(yīng)急儲(chǔ)備金標(biāo)準(zhǔn)從3個(gè)月生活費(fèi)，提高到了6-12個(gè)月，就怕遇到突發(fā)情況。

2. 就業(yè)壓力大，收入預(yù)期變謹(jǐn)慎。2024年16-24歲青年失業(yè)率仍達(dá)14.7%，互聯(lián)網(wǎng)、房地產(chǎn)等行業(yè)調(diào)整導(dǎo)致部分崗位縮減 。不少白領(lǐng)坦言“不敢亂花錢”，被動(dòng)儲(chǔ)蓄比例同比上升18%，畢竟保住存款比追求享受更重要。

3. 房地產(chǎn)調(diào)整讓財(cái)富安全感下降。2024年全國商品房銷售面積同比下降8.5%，部分城市房價(jià)回落，而家庭資產(chǎn)中房產(chǎn)占比超60%，資產(chǎn)縮水讓很多人選擇多存錢補(bǔ)缺口 。有杭州業(yè)主表示，房產(chǎn)市值跌了30%，家庭儲(chǔ)蓄比例從30%提到了50%，就怕后續(xù)還有風(fēng)險(xiǎn)。

4. 養(yǎng)老醫(yī)療壓力大，存錢留著“備用”。雖然社保覆蓋面在擴(kuò)大，但養(yǎng)老、醫(yī)療保障水平仍有待提升，2024年居民人均醫(yī)療保健支出同比增長9.8%，遠(yuǎn)超可支配收入增速 。靈活就業(yè)群體中62%表示，存錢就是為了應(yīng)對養(yǎng)老和醫(yī)療支出，這筆錢不敢輕易動(dòng)。

（二）投資渠道“不香了”，存款成最穩(wěn)選擇

1. 房地產(chǎn)不適合投資，資金回流銀行。2024年全國二手房成交均價(jià)同比下跌4.2%，投資性購房需求大幅收縮，很多原本準(zhǔn)備買房的錢都轉(zhuǎn)成了存款 。上海某中介數(shù)據(jù)顯示，2024年咨詢“賣房后資金理財(cái)”的客戶同比增長45%，70%最終選了大額存單。

2. 理財(cái)、股市不給力，大家不敢冒險(xiǎn)。2024年銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率僅3.1%，還可能出現(xiàn)凈值波動(dòng)；A股上證指數(shù)年均下跌6.3%，偏股型基金平均收益率為-4.7%，很多散戶虧了錢就撤場了 。相比之下，雖然存款利率進(jìn)入“1時(shí)代”，但本金安全有保障，成了“穩(wěn)穩(wěn)的幸福”。

3. 提前還房貸成潮流，進(jìn)一步拉低貸款、拉高存款。前些年大家覺得“房貸是最便宜的錢”，現(xiàn)在卻覺得“還房貸是最好的理財(cái)”，因?yàn)楹苌儆欣碡?cái)產(chǎn)品收益率能超過房貸利率 。2024年居民新增貸款僅2.7萬億元，占全部新增貸款的比重為15%，創(chuàng)2013年以來新低，提前還款是重要原因。

（三）消費(fèi)意愿“提不起”，能省則省成常態(tài)

1. 可選消費(fèi)大幅收縮，奢侈品、大宗消費(fèi)遇冷。2024年全國奢侈品銷售額同比下降12.3%，汽車銷量同比下降2.8%，家電零售額下降3.2% 。消費(fèi)者決策周期明顯延長，很多人覺得“非必要不消費(fèi)”，把錢存起來更踏實(shí)。

2. 服務(wù)消費(fèi)復(fù)蘇不及預(yù)期，大家花錢更理性。2024年國內(nèi)旅游人均消費(fèi)較2019年仍低11.2%，餐飲客單價(jià)僅增長1.3% 。外賣平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，“平價(jià)套餐”訂單占比達(dá)72%，疫情期間養(yǎng)成的簡約消費(fèi)習(xí)慣，現(xiàn)在還在影響大家。

3. 消費(fèi)信貸增速放緩，沒人愿意“負(fù)債花錢”。2024年末居民消費(fèi)貸款余額同比僅增長4.3%，信用卡透支余額增速1.8%，信用卡分期業(yè)務(wù)量下降19% 。大家更傾向“量入為出”，不再愿意靠借錢消費(fèi)，自然也讓存款多了起來。